本報(bào)記者 滑明飛 上海報(bào)道 　　21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者獨(dú)家獲悉，阿里小貸團(tuán)隊(duì)目前正在與電商第三方軟件服務(wù)商(以下簡(jiǎn)稱ISV)接觸，擬將后者擁有的商家數(shù)據(jù)，納入發(fā)放貸款的審核數(shù)據(jù)模型中。這意味著，未來阿里小貸對(duì)商家的審核更加嚴(yán)格。 　　一位不愿透露姓名的知情人士向21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者透露，阿里小貸去年年底已經(jīng)在討論這個(gè)項(xiàng)目，今年前半年開始與阿里投資的商派、萬里牛、禾唐等三四家ISV接觸，并且簽訂了相關(guān)協(xié)議。 　　據(jù)了解，雙方合作的基本模式為，一旦商家有貸款需求，可以向阿里提交申請(qǐng)和相關(guān)資料，隨后阿里對(duì)其經(jīng)營(yíng)情況進(jìn)行驗(yàn)證，而審核的數(shù)據(jù)除了阿里本身?yè)碛械臄?shù)據(jù)外，還會(huì)通過API向ISV調(diào)用數(shù)據(jù)，這一環(huán)節(jié)在以前是沒有的。 　　上述知情人士稱，ISV將從中獲得兩筆收入，一是數(shù)據(jù)使用費(fèi)用，二是貸款使用費(fèi)用，即如果ISV提供的數(shù)據(jù)可以提高某一商家的貸款額度，高出部分的利息將按一定比例分給ISV。而這部分將成為ISV的主要收入。 　　阿里小微金融服務(wù)集團(tuán)公關(guān)部向21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者確認(rèn)，阿里小貸有這個(gè)方向，ISV作為一個(gè)數(shù)據(jù)來源，將豐富原有的數(shù)據(jù)模型，但不會(huì)是一個(gè)主流，只會(huì)選擇幾家ISV合作。而對(duì)于具體的合作模式與收益分成，其并沒有透露。 　　截至今年3月底，阿里小貸累積向70多萬商家提供1900億元貸款。近4年的發(fā)展，阿里小貸在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域已逐步構(gòu)建起一套信用貸款流程，并逐步走向開放，此次與第三方服務(wù)商合作，也被視為構(gòu)建其生態(tài)的一環(huán)。公關(guān)部同時(shí)表示，未來可能還會(huì)與金融機(jī)構(gòu)合作。 　　審核更嚴(yán)格 　　上述知情人士表示，加入ISV的數(shù)據(jù)，阿里小貸對(duì)申請(qǐng)貸款的商家審核將更加嚴(yán)格，但同時(shí)也可以提高部分優(yōu)質(zhì)商家的貸款額度，這也是此項(xiàng)目實(shí)施的主要目的。 　　阿里小貸目前針對(duì)的客戶群體覆蓋淘寶、天貓、1688等阿里旗下電商平臺(tái)的商家。據(jù)了解，阿里小貸的信用貸款實(shí)行預(yù)授制，即無論商家是否有貸款需求，阿里小貸都會(huì)通過數(shù)據(jù)模型對(duì)商家做出信用評(píng)級(jí)，與此對(duì)應(yīng)的是授信額度。一旦商家申請(qǐng)貸款，在提交資料，通過驗(yàn)證后，直接發(fā)放貸款。 　　據(jù)上述知情人士稱，阿里之前的數(shù)據(jù)模型中無法調(diào)用商家的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)進(jìn)行驗(yàn)證，更多的采用銷售數(shù)據(jù)。財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)包括商品成本、利潤(rùn)、周轉(zhuǎn)率、甚至人力和快遞成本等，而銷售數(shù)據(jù)主要以銷量、銷售額、流水等數(shù)據(jù)為主。阿里小微金融服務(wù)集團(tuán)公關(guān)部也表示，具體到商家的利潤(rùn)、總成本等，阿里并不掌握這些數(shù)據(jù)。 　　在傳統(tǒng)信貸過程中，財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)是金融機(jī)構(gòu)審核的項(xiàng)目。盡管阿里小貸的互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)行多維度審核，包括結(jié)構(gòu)化和非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)(比如商家提供的寶貝數(shù)量、評(píng)價(jià)等)，但財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)依然是其中重要的一部分。 　　如何獲得小微商家的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，ERP(企業(yè)資源計(jì)劃)系統(tǒng)是一個(gè)很好的管道。這也是阿里小貸選擇ISV合作的重要考慮。目前阿里的幾大平臺(tái)只提供基礎(chǔ)接口，像ERP這樣的深度定制系統(tǒng)則由ISV提供。 　　上述知情人士表示，加入財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)可以改善阿里小貸的數(shù)據(jù)模型，提高貸前的審核廣度，增加貸中的驗(yàn)證深度，跟蹤貸后的經(jīng)營(yíng)情況，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控。這種模式下，阿里小貸對(duì)商家的經(jīng)營(yíng)狀況掌握得更加深入，甚至可以跟蹤每個(gè)快遞的成本。一定程度上，也防止了商家在提交資料中出現(xiàn)的虛報(bào)等造假行為。 　　作為數(shù)據(jù)擁有者和使用者，阿里和第三方服務(wù)商必須在得到商家的授權(quán)情況下使用。一旦該數(shù)據(jù)提高了商家的授信額度，或者幫助之前無授信額度的商家獲得額度，第三方服務(wù)商將從收益中分成。 　　今年2月份，阿里已經(jīng)要求所有服務(wù)阿里電商的第三方服務(wù)商應(yīng)用進(jìn)入“聚石塔”，也就意味著，沉淀在ISV服務(wù)器上的數(shù)據(jù)即儲(chǔ)存在阿里的“聚石塔”內(nèi)，包括此次合作在內(nèi)，阿里小貸可以在內(nèi)部直接調(diào)用，而不用擔(dān)心數(shù)據(jù)傳輸?shù)膯栴}。 　　風(fēng)險(xiǎn)防控模型 　　“這些數(shù)據(jù)對(duì)我們來說是一個(gè)補(bǔ)充 。”阿里小微金融服務(wù)集團(tuán)公關(guān)部相關(guān)人士表示，對(duì)于部分商家，可以在數(shù)據(jù)和周期維度上進(jìn)行更好的評(píng)級(jí)，因?yàn)楹芏嗌碳业慕?jīng)營(yíng)時(shí)間比較短。 　　他稱，對(duì)于商家資質(zhì)審核、風(fēng)險(xiǎn)把控主要還是依靠4年來形成的信用貸款系統(tǒng)。不同于傳統(tǒng)信貸，阿里平臺(tái)上的小商家有其獨(dú)特的特征。作為小微企業(yè)，大部分沒有完整的財(cái)務(wù)報(bào)表，因此更多地通過其在淘寶、天貓、1688平臺(tái)上的經(jīng)營(yíng)交易數(shù)據(jù)作為主要授信依據(jù)。 　　據(jù)了解，目前阿里小貸有數(shù)百個(gè)模型同時(shí)運(yùn)轉(zhuǎn)，通過技術(shù)評(píng)估商家經(jīng)營(yíng)情況。比較典型的是水文模型、滴灌模型、虛假交易模型等。以水文模型為例，其在構(gòu)建時(shí)，需要分析數(shù)年里千萬家淘寶店鋪的近3萬多個(gè)指標(biāo)，在過程中還要解決海量數(shù)據(jù)如何在云計(jì)算平臺(tái)進(jìn)行加工運(yùn)算處理，如何在3萬多個(gè)指標(biāo)里進(jìn)行大浪淘金般的數(shù)據(jù)挖掘等兩大難題。其涉及的維度涵蓋800億信息項(xiàng)的店鋪歷史數(shù)據(jù)(評(píng)價(jià)、收藏、鉆石等級(jí)等)和基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的衍生變化。 　　通過這樣的模型預(yù)測(cè)商家的資質(zhì)和資金需求。阿里小微金融服務(wù)集團(tuán)公關(guān)部相關(guān)人士表示，維度很多，甚至阿里旺旺的在線時(shí)長(zhǎng)也會(huì)成為評(píng)估的一項(xiàng)。他還表示，與傳統(tǒng)信貸不同的是，阿里小貸的風(fēng)險(xiǎn)防控是前置的，選擇客戶時(shí)就接入風(fēng)險(xiǎn)防控，發(fā)放貸款后會(huì)以各個(gè)模型去監(jiān)控商家，當(dāng)其觸犯了某條規(guī)則時(shí)，阿里小貸就會(huì)啟動(dòng)一定的機(jī)制，從商家支付寶賬戶中直接扣款，而不會(huì)讓壞賬到最后一天。 　　上述知情人士表示，阿里小貸的模式逐步成型，接下來更多的是完善，比如接入ISV的數(shù)據(jù)，同時(shí)下一步可能向阿里系以外發(fā)展。 　　21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者從相關(guān)渠道獲悉，阿里小貸團(tuán)隊(duì)曾表示，接入ISV的數(shù)據(jù)后，將推動(dòng)第二期產(chǎn)品研發(fā)，即通過ERP系統(tǒng)調(diào)用數(shù)據(jù)對(duì)其它平臺(tái)上的商家資質(zhì)進(jìn)行審核，進(jìn)而完成信貸。 　　隨著電商平臺(tái)逐步增加，商家的渠道布局也越來越多，顯然，阿里小貸拿到其它電商平臺(tái)的相關(guān)數(shù)據(jù)并不現(xiàn)實(shí)，但I(xiàn)SV作為ERP系統(tǒng)提供商和相關(guān)數(shù)據(jù)存儲(chǔ)者，這樣的合作依然存在想象空間。 　　但阿里小微金融服務(wù)集團(tuán)公關(guān)部相關(guān)人士對(duì)此予以否認(rèn)，阿里小貸依然聚焦于阿里體系內(nèi)的商家。同時(shí)表示，未來可能會(huì)與金融機(jī)構(gòu)合作，不僅僅是提供數(shù)據(jù)，更多的將阿里小貸的信貸模式與金融機(jī)構(gòu)的傳統(tǒng)模式進(jìn)行融合。